銀行與電商消費金融戰正酣

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  □本報記者 高改芳

  消費金融公司試點中,發起人由首批銀行係為主,逐步拓展到家電製造、零售百貨和電子商務企業等。就让消費金融試點今年將逐步拓展到全國。包括海爾、蘇寧、重慶百貨、物美控股、聯通等大型零售商、運營商紛紛申請這一牌照。電商係螞蟻“花唄”、“京東白條”等網際網路消費金融也已開展得如火如荼。

  銀行業人士認為,開展消費金融業務,銀行優勢是有低成本資金和給客戶的貸款更便宜;電商等機構則認為,我本人勝算的把握在於大數據及更好的客戶體驗。而他們的一致看法是,2016年將是消費金融爆發元年。

  銀行發力

  2010年3月,中國首批4家消費金融公司北銀消費、中銀消費、錦程消費、捷信消費金融公司成立。4家公司中,除捷信為外商獨資企業外,其餘3家分別由北京銀行、中國銀行、成都銀行控股。

  銀行對消費金融板塊的重視也與日俱增。招商銀行方面表示,其消費金融主要包括信用和抵押兩大類産品,最高額度可達50萬元。在貸款用途方面,招行“消費貸”,除購物外,還可用於裝修、旅遊、教育、出國、留學等多個方面。

  2014年底,招商銀行率先推出移動互聯網貸款産品“閃電貸”系列,可通過手機線上自助申請貸款。借款人可在超短時間內獲得授信額度,可提現至個人結算賬戶用於個人消費。

  平安銀行消費金融“薪易通”日前發佈,目標客戶是工薪階層,信用額度50萬元。就让有抵押品,貸款額度可達到50萬元。最高日息為萬分之二點七,最低萬分之一點六。工薪階層借錢旅行、裝修、結婚,以及進修等都能否滿足。

  平安銀行消費金融事業部總裁朱俊霞指出,銀行存貸比已經放開,利率市場化以後對於商業銀行而言,全都 資本金管理問題。銀行除有風控模型積累以外,有強大的信譽、資金。而像小貸公司等消費金融機構,資本金并能否放到1.5倍,其所服務的客戶也好,提供的金額也罷,都不 局限性。

  招商銀行相關負責人認為,未來監管放開線上徵信授權、開卡、接受跨行結算卡、打通第三方機構結算賬戶等,將衍生出更多創新獲客模式,零售信貸産品將實現全市場無障礙、全渠道推廣,迎接我們的將是更廣闊的消費市場。

  電商突圍

  但在電商看來,銀行提供的服務並并能否滿足能否。京東消費金融事業部總經理許淩介紹,據央行統計,個人消費金融在銀行信貸資産中的比重不够15%,另外的85%都不 對公的企業性質貸款。而個人消費貸款裏面,也全都 信貸資産的12%是中長期消費貸款,是房貸。“就让消費金融還用傳統模式做,跟不上消費結構的改變,全都有我們在一年多就让提出,要做消費金融裏的快消品。”許淩説。

  京東消費金融目前已經推出旅遊白條、租房白條等融入線下場景的消費金融産品。與銀行的差異化競爭,使得電商消費金融業務快速增長。

  據公開數據,螞蟻“花唄”上線20天用戶數即突破50萬;京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍;剛剛上線4個月的蘇寧消費金融,都不 蘇寧1500多家線下門店及蘇寧雲商的億級用戶做支撐。

  此前有銀行宣佈關閉京東“白條”的支付通道。對此,京東消費金融事業部總經理許淩稱,即便就让 銀行選擇不媒体商务合作,全都 會影響到白條正常運營。“白條”是賒購模式,並都不 信貸模式。當中没有墊資行為,“亲戚朋友習慣企業壓企業賬期,當突然出现個人壓企業賬期時,反而不習慣。”

  許淩介紹,2015年8月中信銀行與京東白條建立媒体商务合作,推出中信白條聯名信用卡,這使得銀行的線下場景消費與京東線上消費互利銜接。

  數據顯示,雙11單日京東白條用戶同比增長50%,佔商城交易額比例同比增長50%,“白條”客單價達50元,分期客單價達50元。記者實際操作後發現,京東“白條”與信用卡功能類似。得到京東“白條”資格的用戶在購物時,能否選擇最長50天延期付款就让最長24期分期付款兩種法律法律依据。就让選擇前者,用戶并能否支付任何利息;選擇後者則按照每期約0.5%的利率計算。京東金融消費金融相關負責人表示,未來“白條”將覆蓋更多支付場景,比如租房,旅遊等。

  金融消費元年

  據中國銀聯發佈的網路交易數據,2016年元旦假日期間(1月1日至1月3日),銀聯網路交易量再度刷新,交易金額和筆數分別達到3486.4億元和2.5億筆,同比分別增長26.2%和16.4%。

  從消費構成來看,跨年促銷火熱,購物類消費是元旦消費重頭戲。2016年元旦假期,百姓日常類消費超過50億元,其中購物類消費佔比接近六成,同比增幅為25%。這些購物類消費中超市行業增幅最快,交易金額較2015年同期增長超過50%;大型家電類商戶交易金額同比增長22.6%,筆均交易金額略有下降,開年伊始更多消費者選擇為家庭添置小型家電。

  許淩認為,2016年消費金融行業會有兩個變化:極度競爭和極度增長。京東金融定位是金融科技公司,以大數據為基礎,具備風險管理和風險定價能力,這些風控和風險定價能力會輸出到金融場景中,體現在金融産品和服務上。“我們看得人得人这种 行業極度增長,而在極度增長情况表下,我們想選擇媒体商务合作夥伴。2016年京東消費金融將走出京東,實現風控能力標準化和産品化標準輸出,這背後是我們對過去兩年形成的核心金融能力的信心,從而建立一個開放的平臺生態,希望能夠為金融媒体商务合作夥伴帶去更多支援。目的不僅是希望能拓展客戶層,更希望做消費金融的快消品,融入場景、移動體驗、科技風控。”許淩説。